ТОП 10 лучших статей российской прессы за
Ноя. 1, 2023

Как подсчитал Центробанк на основе статистики бюро кредитных историй, количество заемщиков с тремя и более ссудами увеличилось на 14,3%, до 11,2 млн человек. За год таких должников стало больше на 2,2 млн. Только один кредит в банке стабильно имеют около 21 млн россиян. Регулятор также фиксирует значительный рост объемов задолженности именно в группе заемщиков с множественными ссудами: сегодня на нее приходится 47% всех обязательств граждан перед банками против 41% год назад. Объем требований кредиторов к таким клиентам достиг 14,1 трлн рублей, прибавив только за полгода 16,5%.

Кроме того, по данным ЦБ, за январь-июнь число ипотечных заемщиков в стране превысило 10 млн, причем 46% имеют дополнительно к ипотеке хотя бы один необеспеченный (без залога и поручительства) кредит.

Проблема в том, что государство не может напрямую ограничивать для банков количество выдаваемых ссуд на одного заемщика. В его распоряжении лишь методы косвенного регулирования. Так, с 2019 года кредитные организации обязаны вычислять показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента — он рассчитывается как соотношение платежей по всем имеющимся кредитам к среднемесячному доходу лица. В свою очередь, к ПДН привязано несколько регуляторных ограничений ЦБ, таких как макропруденциальные лимиты и надбавки. Недавно на рынке обозначилась четкая тенденция: банки стали гораздо реже одобрять россиянам кредиты наличными. За первую половину октября показатель упал до 19%, то есть четыре из каждых пяти заявок отклоняются.

И это палка о двух концах: с одной стороны, банки снижают риски для заемщиков с высоким (свыше 50% от совокупного дохода) ПДН, с другой стороны, они теряют прибыль, а потребительский спрос в России замедляется.

«Общий уровень закредитованности населения растет, это очевидно, - говорит главный научный сотрудник Института экономики РАН Игорь Николаев. - Да, Центробанк не просто уделяет этому вопросу повышенное внимание (особо его печалит история с льготной ипотекой), но принимает вполне конкретные меры. Однако не похоже, что что-то меняется. Людям архивыгодно брать льготную ипотеку по ставке в 6% при нынешней ключевой ставке ЦБ в 15% и официальной инфляции в 6,6%. Плюс, чтобы обслуживать проценты по жилищным займам, россияне активно берут потребительские кредиты под 20%. В итоге долговая спираль продолжает раскручиваться, что чревато проблемами как для заемщиков, так и для банков, которым, в частности, приходится повышать нормы обязательных резервов».

Борьба идет с симптомами болезни, а не с причинами. ЦБ старается воздействовать на банки, добивается того, чтобы они меньше кредитовали граждан с высоким ПДН. А надо бы (но это уже не во власти регулятора) сосредоточиться на принципиально иных задачах - макроэкономических: добиваться ускорения роста ВВП, повышения реальных доходов граждан, стимулировать людей к долгосрочным сбережениям, рассуждает Николаев.