Российские банки гораздо оперативнее, чем обычно, повышают ставки по вкладам при повышении ключевой ставки Банком России. О решении быстро повысить ставки по депозитам объявили сразу несколько крупнейших банков страны.
Сбербанк с 1 марта существенно повышает ставки по депозитам физлиц и запустит новые валютные вклады. Максимальная ставка по "СберВкладу" составит 16,5% годовых (сейчас максимальная 8%, базовая - 7,01%), "СберВкладу Прайм" - 18% (сейчас максимальная 9,5%, базовая - 8,5%), по вкладу "Промо Управляй" - 16% (сейчас 6,7%). Кроме того, Сбербанк повышает ставки промовкладу "Валютный сохраняй" в долларах ставка достигнет 5%, в евро - 3,5%. По вкладу "Валютный управляй" максимальная ставка будет составлять 3% в долларах и 2% в евро.
Правовые аспекты функционирования банковской системы эксперты "РГ" разбирают в рубрике "Юрконсультация"
ВТБ принял решение значительно повысить процентные ставки по сберегательным продуктам, в том числе - и по валютным депозитам. Ставки по рублевым вкладам и счетам достигнут 18% годовых, по депозитам в долларах - 5%, в евро - 4%. Базовая ставка по краткосрочному промовкладу "Новое время" увеличивается сразу более чем на 10% годовых и достигнет 18% годовых. Средства на депозите размещаются на срок 6 месяцев без опций снятия и пополнения. Максимальная доходность доступна как при открытии депозита в ВТБ Онлайн или в устройствах самообслуживания, так и в офисах.
"Также до 18% - сразу на 12% - увеличивается базовая ставка по накопительному счету "Сейф". Он позволяет накопить и приумножить средства с возможностью гибко распоряжаться своими сбережениями, при этом максимальная доходность по продукту сопоставима с предложениями по депозитам. "Проценты по счету начисляются на минимальный остаток размещаемых средств и выплачиваются ежемесячно. Открыть "Сейф" можно за несколько кликов в мобильном приложении ВТБ Онлайн, а также в отделениях банка", - заявили в ВТБ.
ВТБ резко увеличивает ставки по валютным сбережениям. Доходность по краткосрочному вкладу в долларах при размещении на 3 месяца составит 5% годовых, в евро - 4% годовых. Это позволит получить максимальную выгоду от валютных накоплений в рамках классических сберегательных инструментов.
Россельхозбанк объявляет новые условия предоставления услуг по обслуживанию вкладов и накопительных счетов. С 1 марта ставка по рублевым вкладам при размещении на срок 3-6 месяцев выросла до 20%. По накопительным счетам в рублях действует ставка 17,5%.
Альфа-Банк также увеличил ставки по вкладам. Банк предложил клиентам разместить средства на Альфа-Вклад в рублях под 20% годовых без дополнительных условий. Минимальная сумма - от 10 тысяч рублей, нет ограничений по максимальной сумме. Чтобы получить повышенную ставку, нужно выбрать вклад сроком на три месяца, следует из сообщения банка.
Банки повысили ставки по вкладам максимально быстро, в течение суток после того, как Банк России объявил об экстренном повышении ключевой ставки. ЦБ повысил ключевую ставку в понедельник с 9,5% до 20%.
Условия для российской экономики кардинально поменялись, подчеркнула Набиуллина. "Новые иностранные санкции привели к значительному изменению обменного курса рубля, ограничили возможность использования нами золотовалютных резервов", - заявила накануне глава Банка России Эльвира Набиуллина. По словам главы ЦБ, динамика курса - это дополнительный проинфляционный фактор. Она и влияет на текущие цены товаров, и приводит к резкому росту девальвационных и инфляционных ожиданий. "Для поддержания привлекательности депозитов и защиты сбережений граждан от обесценения нужно повысить процентные ставки до уровней, которые компенсируют гражданам возросшие инфляционные риски", - сказала Набиуллина.
Что со ставками по ипотеке
Сбербанк поднял ставки по ипотеке до 19%. Такая информация приводится на сайте кредитного учреждения. До этого банк выдавал ипотеку по ставкам от 11,3% (предыдущее повышение - на 1 процентный пункт произошло с 18 февраля).
ВТБ объявил о повышении ставок c 28 февраля сразу на 4 процентных пункта - до 15,3%. Однако это произошло еще до объявления о повышении ключевой ставки ЦБ до 20%.
Россельхозбанк еще десять дней назад выдавал ипотеку под 10,2-10,3%. Сейчас ставки на ипотеку зафиксированы в диапазоне 23,50-25,55%, сообщает пресс-служба банка. На сайте Промсвязьбанка осталась информация только о льготной военной ипотеке. А банк "Открытие" указывает, что условия ипотеки находятся в процессе пересмотра.
При этом ставки по льготным ипотечным программам - ипотеке с господдержкой под 7%, семейной и дальневосточной ипотекам - остаются прежними, подчеркивают и банки, и органы власти.
Банки дружно заявляют, что менять ставки и условия по уже действующим кредитам не собираются. По Закону "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом, говорит руководитель отдела исследований и консалтинга IPG.Estate Валерий Трушин. "С учетом кризисов, которые преодолело наше население, вряд ли бы кто-то согласился подписать кредитный договор, по которому банк в одностороннем порядке оставлял бы за собой право повышать ставки", - отмечает он.
Теоретически могут взлететь вслед за ключевой ставкой "плавающие ставки" по ипотеке - они привязаны к ключевой ставке ЦБ. Но только теоретически. Ипотека с плавающей ставкой в России не запрещена, но многими банками не приветствуется и не применяется, говорит эксперт по недвижимости Высшей школы управления финансами Людмила Анисимова. Доля ипотеки с плавающей ставкой составляет около 0,1% от ипотечных займов, сообщал год назад ЦБ.
В понедельник глава Банка России Эльвира Набиуллина подчеркнула, что в рознице таких кредитов практически нет: в ипотеке нет вовсе, в потребительском кредитовании - минимум.
Может ли банк повысить ставки по действующим кредитам, сославшись на форс-мажор? А заемщик - отказаться платить по этой причине? Вопрос, что считается форс-мажором, бурно обсуждался в начале пандемии арендаторами и арендодателями, однако в итоге все просто стали договариваться друг с другом. В современном праве понятие форс-мажор подразумевает наступление чрезвычайных и непредвиденных событий, очень не характерных для обычной, повседневной, нормальной жизни, поясняет Анисимова. Эти события не зависят от воли сторон, участвующих в заключенном договоре, но ведут к невозможности выполнения взятых на себя обязательств. В гражданско-правовых отношениях такие обстоятельства могут освобождать стороны по договору от взаимной ответственности. Но эти обстоятельства должны быть признаны форс-мажорными другой стороной договора или судом. Сторона должна предоставить доказательства и доказать прямую взаимосвязь между наступившими чрезвычайными обстоятельствами и неисполнением обязательства.
"Ситуации, которые можно признать форс-мажором, прописаны в кредитном договоре, и то, что происходит на данный момент, не подходит под описание форс-мажора. Можно вспомнить кризисы предыдущих лет - когда резко падал курс рубля, резко росла ключевая ставка, обслуживание уже заключенных договоров шло по утвержденным условиям", - говорит директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков.
Более того, если у банка и есть какие-то правовые "лазейки", чтобы изменить ставку, то они не станут ими пользоваться, считает Трушин. "Экономических причин для этого нет. Банк выдал в кредит сумму, которую взял под другой, более низкий процент. И возвращает ее также по этому проценту", - отмечает он. Попытки заемщика объявить обстоятельства форс-мажором и отказаться от выплат также бесперспективны, считает он, - в судах это не найдет поддержки.
При заключении ипотечного договора большинство заемщиков оплачивает страховку. Но в нынешней ситуации она вряд ли чем-то поможет, если только заемщик из-за переживаний не сляжет, например, с инфарктом, после чего станет инвалидом. Как правило, договором предусмотрено страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование жилья от рисков физической гибели и повреждения, а также страхование риска потери права собственности на приобретенную недвижимость (титульное страхование), поясняет Анисимова. Стандартная страховка не предусматривает каких-либо выплат, связанных со сложной геополитической обстановкой или с финансовыми сложностями у заемщика, не связанными с состоянием здоровья. Гражданский кодекс РФ, напротив, даже предусматривает освобождение страховщика от выплат в ряде случаев, например, если страховой случай наступил вследствие военных мероприятий, забастовок, радиоактивного заражения, изъятия имущества органами власти и др.
Если нынешняя ситуация привела к каким-то серьезным сложностям, заемщик может воспользоваться ипотечными каникулами. Это отсрочка для клиентов, которые оказались в сложной ситуации и не могут выплачивать кредит в установленном порядке, говорит Новиков. Обычно каникулы предоставляются на срок от одного месяца до полугода. Чтобы воспользоваться ипотечными каникулами, необходимо обратиться в банк и предоставить ряд документов.
Ипотечные каникулы позволяют заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, сохранить хорошую кредитную историю и избежать штрафа за просрочку платежа, пояснили в пресс-службе Промсвязьбанка.
Сложно придется тем, кто брал ипотеку в иностранной валюте. Однако население уже "обожглось" на этом в прошлые кризисы. В итоге за весь прошлый год, по данным ЦБ, в России было выдано всего 10 ипотечных кредитов физлицам в валюте. У заемщика есть право взять кредит в иностранной валюте (процент при этом значительно ниже), но возможные риски он несет самостоятельно, говорит Анисимова. "Банковские организации, как и органы власти, не выделяют и не предоставляют каких-либо дополнительных преференций заемщикам в валюте", - говорит она.
С проблемами столкнутся и те, кто брал кредит для покупки жилья за границей. Взять ипотеку в российском банке для приобретения жилья за рубежом невозможно, говорит Анисимова, возможно использование только потребительского кредита.
На зарубежный кредит ключевая ставка ЦБ, конечно, не влияет, даже если ставка по нему была "плавающая". Другое дело, что могут возникнуть сложности с платежами по такому кредиту. Указом президента россиянам и российским компаниям теперь запрещено переводить за рубеж валюту в погашение займов и зачислять валюту на свои счета за рубежом. По-видимому, следует проконсультироваться с банком.
Подготовила Марина Трубилина
Санкции
Платежная система Mastercard отключает ряд российских банков от своей платежной системы. Об этом заявил глава компании Майкл Мибах.
"В результате санкционных распоряжений мы заблокировали несколько финансовых учреждений в платежной сети Mastercard. Мы продолжим работать с регулирующими органами в ближайшие дни, чтобы полностью соблюдать наши обязательства", - заявил он.
"Внутрироссийские межбанковские операции по картам международных платежных систем, выпущенным российскими банками, будут работать. Такие операции продолжат обрабатываться Национальной системой платежных карт (НСПК)", - отмечали ранее в НСПК.
Банковские карты системы Visa подсанкционных банков также перестали работать за границей, но доступны внутри России.
0
48.00
